Jak banki obliczają zdolność kredytową

Na przykład minimalny staż pracy wymagany przez banki to zazwyczaj 3 miesiące. Takie wymagania stawiają kredytobiorcom BGŻ, BNP Paribas Fortis, mBank i MultiBank czy PKO BP. Są też banki, które wymagają, aby kredytobiorca przepracował przynajmniej rok (Polbank, DnBNord, BZ WBK).

Wymagania jeśli chodzi o minimalny staż pracy u obecnego pracodawcy są mniej rygorystyczne. Niektóre banki, np. Millennium, w ogóle nie stawiają takiego wymogu w przypadku umowy na czas nieokreślony. W DnBNord w przypadku takiej umowy wystarczy przepracować u aktualnego pracodawcy miesiąc, podobnie w Allianz Banku. Ten drugi wymaga jednak w takim przypadku ciągłości zatrudnienia przez ostatni rok.

Kredytu hipotecznego raczej nie dostanie osoba zatrudniona na okresie próbnym. Jednak, gdy zawrze z pracodawcą kolejną umowę, okres próbny zazwyczaj zostaje wliczony do stażu pracy.

Problem jest też z umowami na czas określony. Banki wymagają zwykle, aby nie wygasała ona wcześniej niż przed upływem 6-12 miesięcy od momentu ubiegania się o kredyt. BNP Paribas Fortis wymaga jednak co najmniej 5 lat w przód, a Bank Pocztowy stawia warunek, że umowa nie może wygasać przed upływem ostatecznego terminu spłaty kredytu. W praktyce oznacza to, że osoba z taką umową nie ma szans na kredyt.

Bardziej rygorystyczne wymagania banki mają w przypadku umów o dzieło oraz umów zlecenie. Minimalny staż pracy tylko w kilku bankach wynosi pół roku (np. Kredyt Bank, Millennium, MultiBank). Większość wymaga, aby umowa obowiązywała co najmniej od roku.

Bardzo ważne dla kredytobiorców jest też to, z jakiego okresu bank bierze dochód do wyliczenia średniej potrzebnej do oceny zdolności kredytowej. Przykładowo, jeśli klient właśnie dostał podwyżkę, średnia z trzech miesięcy będzie wyższa niż z sześciu miesięcy. I odwrotnie, jeśli przed pięcioma miesiącami dostał wysoką premię, powinien wybrać bank, który wyliczy średnią z dłuższego okresu.

W przypadku umów o pracę banki biorą najczęściej pod uwagę średnią z 3 miesięcy (BGŻ, BNP Paribas Fortis, BOŚ, ING, Kredyt Bank, Millennium, PKO BP, Lukas Bank, Allianz). Mniej jest takich, które wyliczają średnią z 6 miesięcy (DnBNord, Euro Bank, Nordea, Pocztowy, Polbank). Poza tym czynnikiem ważne jest również to, jak banki traktują podwyżki oraz premie. Przyjmijmy, że klient dostał podwyżkę w ostatnim miesiącu. Podniesie mu to średnią z ostatnich 3 czy 6 miesięcy, ale byłoby jeszcze lepiej, gdyby bank wziął pod uwagę tylko dochód po podwyżce, wtedy zdolność byłaby największa. Taką zasadę stosuje na przykład Allianz Bank. Podobnie jest w Millennium, pod warunkiem, że podwyżce towarzyszyła zmiana stanowiska lub zakresu obowiązków.